說到跨境支付，最不可避免的是SWIFT，每天通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)萬億美元，200多個國家的1萬多家金融機構(gòu)參與交易。SWIFT銀行和其他金融機構(gòu)通過與同行交換電文，運營世界級的金融電文網(wǎng)絡(luò)，完成金融交易。

盡管SWIFT它在跨境支付中起著基本的作用，但其高昂的手續(xù)費往往受到批評。不僅如此，在特定時間辦理匯款業(yè)務(wù)、輸入各種信息、繁瑣的手續(xù)和較長的匯款時間嚴重影響了客戶體驗。同時SWIFT還面臨著支付風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險等安全問題。可以說，高昂的手續(xù)費和漫長的轉(zhuǎn)賬周期一直是跨境支付的痛點。

延遲問題：在跨境匯款中，首先需要通過代理建立關(guān)系，中間人需要相互建立信用關(guān)系。由于中間代理水平較大，延遲問題往往需要2-3個工作日，資本流動性因延遲而大幅下降。

成本問題：匯款成本昂貴的原因在于固定成本、金融合作伙伴、審計系統(tǒng)、全球機構(gòu)和運營全球支付網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。不可忽視的是，不透明度也是成本過高的一個重要因素，因為不透明度降低了同行之間的競爭。此外，跨境匯款的每個環(huán)節(jié)都要收費。

風(fēng)險問題：例如，中國銀行支付資金，美國銀行違約破產(chǎn)，將導(dǎo)致中國銀行的連帶問題。

不利于反洗錢和反恐的要求：由于中間人太多，資本流動增加了不確定性和隱蔽性，也增加了監(jiān)管的難度。

但近年來，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付即將改變這種模式。在區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的機制下，用戶可以更低的成本和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)及實踐

區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱分布式賬本技術(shù)，近年來在技術(shù)和金融領(lǐng)域得到了廣泛的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新的分布式基礎(chǔ)設(shè)施和計算范式，利用塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗證和存儲數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點共識算法生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，利用由自動腳本代碼組成的智能合同編程和操作數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)。一般來說，如果將數(shù)據(jù)庫比作大賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫相當于記賬行為，每個人都可以在賬本上記賬，通過競爭記賬機制，找出記賬最快、記賬最好的人，在一段時間內(nèi)授予記賬權(quán)，并同步向整個系統(tǒng)中的其他人添加新的賬本信息。相當于改變數(shù)據(jù)庫的所有記錄，并將其發(fā)送到整個網(wǎng)絡(luò)的其他節(jié)點。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特點是分散、開放、透明、不篡改、不偽造。理解區(qū)塊鏈的基本原理并不難，涉及以下幾個基本概念：

交易:一次操作會改變賬簿狀態(tài)，如添加記錄；

區(qū)塊：記錄一段時間內(nèi)的交易和狀態(tài)結(jié)果是對當前賬簿狀態(tài)的共識；

鏈：由按發(fā)生順序串聯(lián)的塊，是整個狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付實踐中，必須提到的是Ripple(瑞波)成立于2012年，致力于建立分散的全球匯款體系。Ripple網(wǎng)絡(luò)引入了兩種機制，一種是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基本貨幣，就像比特幣一樣，可以在整個網(wǎng)絡(luò)中使用Ripple自由流通的網(wǎng)絡(luò)。

瑞波貨幣是防止垃圾請求攻擊的網(wǎng)絡(luò)工具；作為橋梁貨幣，它已成為各種貨幣兌換的中間物。瑞波幣比比特幣更透明，沒有漲跌風(fēng)險，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)是Ripple網(wǎng)絡(luò)進出網(wǎng)絡(luò)的大門類似于貨幣存取和兌換機構(gòu)，允許人們注入或抽離法定貨幣和虛擬貨幣Ripple網(wǎng)絡(luò)可以作為支付雙方的橋梁，相當于SWIFT該協(xié)議中的銀行使瑞波幣以外的轉(zhuǎn)賬在陌生人之間完成。

Ripple瑞波幣不是系統(tǒng)中最重要的，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple分布式外匯交易允許用戶在沒有中間人或其他交換的情況下完成交易。任何人都可以在沒有網(wǎng)絡(luò)成本或最低限額的全球訂單池中輸入付款或銷售訂單。

二、與傳統(tǒng)傳統(tǒng)跨境支付模式相比

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的前景

區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境匯款成本和效率問題的共同基礎(chǔ)是分散技術(shù)，即交易雙方不再需要依靠中央系統(tǒng)負責(zé)資金清算和存儲所有交易信息，而是可以直接基于不需要信任協(xié)調(diào)的共識機制進行價值轉(zhuǎn)移。

1. 更快捷

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行將在日終批量處理支付交易，通常至少需要24小時才能完成跨境支付。此外，在傳統(tǒng)的支付模式下，銀行間需要人工對賬，這也需要一些時間。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付接近實時和自動，可以是7×24小時不間斷服務(wù)。匯款人可以很快知道收款人是否收到了付款，以了解付款是否有延遲或其他問題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)的跨境支付模式包括支付處理費、接收費、財務(wù)運營費和對賬費。一般來說，匯款人的匯款費用為匯款金額的7.68%。銀行使用代理銀行完成跨境支付的平均成本為25-35美元，是使用自動交換中心完成國內(nèi)結(jié)算支付的10倍以上。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付可以降低成本B2B跨境支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用將每筆交易的成本從約26美元降至15美元。約75%的網(wǎng)絡(luò)維護費用由中轉(zhuǎn)銀行支付，25%為合規(guī)、錯誤處理和外匯匯兌成本。

3. 更多流動性

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行需要在銀行賬戶中持有多個國家或地區(qū)的貨幣，以保持流動性。這個賬戶被稱為交易賬戶。由于匯款銀行很難預(yù)測該機構(gòu)何時確認其轉(zhuǎn)賬信息，因此它必須在交易賬戶中持有一定數(shù)量的外幣。在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式下，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是一場信任革命。你不需要相信任何節(jié)點或組織，只需要相信區(qū)塊鏈技術(shù)。并非所有銀行都能加入傳統(tǒng)的跨境支付模式SWIFT或者說加入SWIFT并不經(jīng)濟。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式更加平等。區(qū)塊鏈技術(shù)使所有銀行成為平等交易的主體，無論大小，這種支付模式依賴于所有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)確實可以更好地保證內(nèi)部邏輯和運行模式的數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵御用戶電子錢包、交易平臺等外部設(shè)施的攻擊，匿名機制使用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。此外，它還面臨著政策風(fēng)險，即政策要求通常監(jiān)督用戶的跨境資本轉(zhuǎn)移，以防止洗錢，而區(qū)塊鏈技術(shù)等匿名機制為這種行為提供了便利，必然會引起監(jiān)管機構(gòu)的注意。

跨境支付，由于全球仍缺乏低成本解決方案，文化、政治、宗教因素、區(qū)塊鏈技術(shù)分散、信任模式是一個非常有吸引力的解決方案，但具體的技術(shù)路線和實際效果仍有待觀察和測試。